Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Финансовая Россия, 2 июля 2001 г.

Как банки выбирают страховщика

Союз по расчету
— Николай Петрович, как вы считаете, по каким критериям банк выбирает страховую компанию?
— Прежде всего, наверное, надо сказать о том, какие вообще возможны формы взаимодействия бан-ка и страховой компании. Во-первых, есть масса примеров, когда страховые компании созданы сами-ми банками. ПСК, например, была создана Промстройбанком. Но опыт показывает, что рано или поздно страховая компания хочет приобрести самостоятельность. Не хочу сказать, что банк нам ме-шал. Нет, не мешал. Но и не развивал. Потому что развиваться можно в рыночном поле. А работать только за счет страхования банка и его клиентов... Отмечу, что через полтора-два года после созда-ния доля Промстройбанка в нашем портфеле составляла всего 5-7 процентов. То есть мы вышли на свободный рынок.
Кстати, не факт, что банк, имеющий страховую компанию, решает все свои проблемы с ней. Не всегда такая компания технически и профессионально может решить проблемы банка.

— Вы знаете случаи, когда такие банки обращались «на сторону»?
— Конечно. С нами работают банки, имеющие свои страховые компании.
Создав свою страховую компанию, банк со временем начинает понимать, что этим делом надо заниматься очень серьезно. И порой дешевле и надежнее обратиться на рынок, даже имея свою компанию.
Другая форма взаимодействия банка и страховой компании — партнерские отношения. Чем интересен банк для нас? Первое — это структура, имеющая деньги. Второе — банк имеет корпоративное микроокружение: клиентуру на расчетно-кассовых, кредитных и иных услугах. И третье — банки имеют клиентуру — физических лиц.
И здесь задача страховой компании — предложить банку программы, которые могут его заинтересовать. Помимо того что банку необходимо страховать риски и ему тоже интересны клиенты и инвестиционные ресурсы страховой компании, банк может включать в свою орбиту страховые услуги и полу-чать дополнительную прибыль. В принципе на все виды банковских услуг, как бусы, нанизываются те или иные страховые продукты. Например, с продажей пластиковой карты можно предлагать страхование в путешествиях. Здесь для творчества нет предела.
И третья форма взаимодействия — обычные клиентские отношения между банком и страховой компанией.
Возвращаясь к вопросу о критериях выбора банком страховой компании, надо сказать, что они, конечно, зависят от форм взаимодействия. Но общие критерии таковы: имидж компании, надежность, место в рейтингах, финансово-экономические показатели. Второе — насколько интересные программы сотрудничества предлагает страховая компания. Третье — инвестирует ли она свои резервы в банке. И четвертое — цена страховых услуг.

---

Николай Петрович Николенко родился в 1956 году. В 1977 году окончил Донецкое высшее военно-политическое училище. С 1977 по 1985 год служил в рядах Вооруженных Сил. В 1988 году окончил Военно-политическую академию им. В.И.Ленина. По окончании службы в Вооруженных Силах в 1994 году — в Промышленно-страховой компании. С 1998 года — вице-президент ПСК. Член экспертно-го совета по страхованию и негосударственному пенсионному обеспечению комитета Государст-венной Думы по кредитным организациям и финансовым рынкам. Член рабочей группы Министер-ства РФ по налогам и сборам по вопросам совершенствования законодательства о налогообложе-нии в сфере страхования. Кандидат экономических наук, доцент.

---

— То есть цена далеко не на первом месте?
— Ну если только банк бедный. Или по единичным сделкам она может играть решающую роль. Но самое главное для банка, чтобы страховщик надежно обслуживал его и его клиентов. Чтобы у клиен-тов не возникало нареканий в адрес страховой компании, с которой банк подписал генеральное со-глашение.

Нет страховки — нет кредита
— А как вы относитесь к такой практике, когда банк, выдавая кредит, навязывает клиенту, скажем, для страхования залога конкретную страховую компанию?
— Если банк разрабатывал, например, ипотечную программу с этой страховой компанией и ей при-надлежит ноу-хау по страховой части программы и он ей доверяет... Это ведь риски банка. И банк, естественно, рекомендует клиентам страховщика, которому доверяет.

— Но тогда у страховой компании нет стимулов для ценовой конкуренции, так как есть гарантированный поток клиентов из банка. А у клиентов нет выбора.
— Рынок есть рынок. Клиент в любом случае выбора не лишается. Во-первых, можно брать кредит, можно не брать. Во-вторых, у клиента есть соответствующие права, никто насильно страховку купить не заставит.

— Банк попросту не выдаст кредит.
— А это его право, а не обязанность. Банк же проверяет финансовое состояние клиента. В том числе и смотрит, насколько надежна его страховка. И решает: давать кредит или нет. Права есть у клиентов, но есть они и у банка.
ВВВ, как и ISO, — больше для имиджа

— Промышленно-страховая компания предлагает банкам комплексное страхование по полису ВВВ?
— Нет. Не знаю даже, предлагается ли этот продукт сейчас на рынке российскими страховыми компаниями. Мы проект такого полиса давно разработали, но еще не лицензировали. Потому что есть дру-гие виды страховых услуг для банков, более востребованные.

— Как вы считаете, почему полис ВВВ до сих пор не получил широкого распространения в России?
— Этот полис нужен банкам, работающим на международной арене. Второе — банки предпочитают покупать ВВВ за рубежом, в частности у Ллойда. Кроме того, это очень сложный продукт. Там по каж-дому виду страхования сотни исключений. Это настораживает банки. Вот поэтому в широкой продаже в России он сейчас не востребован.

— Считаете, для российских банков ВВВ имеет репутационное значение?
— Репутационное. Это больше из области PR, а не из области управления рисками и возмещения финансовых убытков. Точно так же, как, к примеру, сертификат качества ISO. Мало кому из потребителей наличие этого сертификата что-то скажет о качестве продукции.

100 тыс. долларов за броню «Мерседеса»
— Банк может выступать как обычный корпоративный страхователь, а может страховать и специфи-ческие банковские риски. Вы в этой сфере работаете?
— Да, конечно. Во-первых, у нас большой пакет по страхованию залога, примерно с 30 банками рабо-таем. С 12 банками сотрудничаем по ипотечной программе. По страхованию, связанному с пластико-выми картами, — с 10 банками. Работаем со страхованием инкассаторских перевозок, банкоматов.

— А какой был самый большой случай выплаты, связанный с банковским страхованием?
По страхованию хранилищ, ценностей, инкассации за пять лет выплат не было — как-то не было тако-го случая. Были выплаты по пластиковым карточкам, банкоматам... Был уникальный случай, связан-ный с банком: в аварии получил повреждения «Мерседес» стоимостью 500 тыс. долларов. Там 4-я степень защиты, капсула монтируется и сертифицируется только в Германии. Мы вынуждены были возить его в Германию, проверять капсулу. Представляете — это очень дорогой автомобиль. И выплата была большая — 100 тыс. долларов.
 
МИРОШНИЧЕНКО А.